Avant de procéder à une acquisition immobilière, il est nécessaire d’évaluer la capacité d’emprunt. Cet élément est déterminant pour les établissements financiers. Le taux d’endettement est une part des revenus nets que l’emprunteur peut gérer face au remboursement de son prêt. C’est grâce au taux que l’on peut définir la capacité d’une personne à supporter les mensualités.
Calcul de mon taux d’endettement: Évaluez votre situation financière personnelle
Les éléments qui doivent être pris en compte dans le calcul du taux d’endettement
Le calcul du taux d’endettement peut se faire via un simulateur gratuit en ligne, ceci pour vous aider à ne pas faire des erreurs de calcul. L’emprunteur doit tenir compte de ses revenus nets avant imposition. La rémunération est évaluée mensuellement alors que les primes s’inscrivent dans l’année.
Dans les revenus, prenez une partie de votre salaire, celle de la pension de retraite et les revenus secondaires. La capacité d’endettement fait référence à la situation financière d’une personne.
Parmi les revenus irréguliers, on peut citer :
- L’épargne ;
- Les allocations versées en cas de chômage;
- Toutes les primes ponctuelles.
La formule du taux d’endettement est la suivante : somme des charges mensuelles /somme des revenus mensuels*100.
Les facteurs sur lesquels se basent les emprunteurs pour calculer le taux d’endettement
Seuls les salariés basent le calcul de leur taux d’endettement sur les revenus mensuels. Les travailleurs indépendants et les chefs d’entreprises se basent sur le résultat annuel pour évaluer la capacité d’endettement. Lors de la demande de prêt, l’emprunteur devra fournir les relevés de compte des trois derniers mois, comme pièces justificatives, s’il est salarié.
Quel est le taux d’endettement acceptable ?
Les banques acceptent d’accorder difficilement un crédit si le taux d’endettement de l’emprunteur dépasse 30 %. Avec un taux de 33 %, il est certain que la banque va refuser le prêt. Pour mettre toutes les chances de votre côté, il faut que le taux ne dépasse pas plus d’un tiers de vos revenus. Le banquier peut dans certains cas octroyer un crédit bancaire avec un taux de 33 %.
Les paramètres qui peuvent influencer la décision de la banque d’accorder un crédit sont multiples. Parmi eux, il y a : le reste à vivre, la capacité d’épargne, les charges et le profil de l’emprunteur. Concernant le profil de l’emprunteur, un apport personnel peut faciliter la demande de crédit même avec un taux d’endettement de 33 %.
Comment baisser son taux d’endettement pour contracter un nouveau crédit immobilier ?
Le fait d’avoir déjà des crédits à rembourser lors de la demande d’un crédit immobilier ne joue pas en la faveur de l’emprunteur. Le montant du prêt à rembourser est pris en compte pour le calcul du taux d’endettement.
En optant pour le rachat d’un crédit, il est possible de baisser le montant de la mensualité en prolongeant la durée de remboursement. Cela donnera à l’emprunteur la possibilité de contracter un nouveau crédit immobilier.
Lorsque la mensualité est plus basse, le taux d’endettement est réduit, et là, le banquier est plus motivé à accorder le prêt. Une simulation du taux d’endettement dans le regroupement de crédit est nécessaire. Le but est de visualiser la situation avant et après le rachat pour trouver une solution viable.
